Conquistar o imóvel próprio é mais fácil quando se encontra o melhor financiamento imobiliário

A decisão de comprar sua casa própria é muito importante e séria. Afinal, estamos falando de centenas de milhares de Reais e nem sempre dispomos dessa quantia para conquistar o nosso lar à vista.

Uma casa ou apartamento também não é algo que consigamos, como um bem de consumo menor, parcelar de maneira simples. Justamente pela quantia envolvida, é preciso que haja garantias para todas as partes envolvidas.

Por isso, a melhor maneira de comprar o seu imóvel é via financiamento imobiliário. No entanto, é importante saber que existem diferentes tipos de financiamento. Na verdade, três: o SFH (Sistema Financeiro de Habitação), o SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário) e os Programas Habitacionais.

Nas próximas linhas, em parceria com os nossos parceiros da Credimorar e da Credihome, vamos explicar como cada um deles funcionam, além de sanar outras possíveis dúvidas, para que você possa entender qual melhor te atende na hora de escolher um para conquistar sua casa. 

O objetivo é fazer um bom negócio

Um bom negócio não está envolvido apenas em “pagar barato” por algo de valor. No caso, a compra de um imóvel, para morar ou investir, tem relação em como você poderá honrar esse compromisso (no caso, a dívida) com segurança e de modo que você não tenha outros aspectos de vida, como sua renda, por exemplo, comprometidos além do economicamente saudável.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Nessa modalidade de financiamento, você tem liberado os recursos do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) e de reservas em contas poupança para obter liberação de crédito.

Essa é a modalidade mais comumente usada no Brasil e é regida pela lei nº 4.380/64 e você pode ler seu conteúdo aqui: http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4380.htm  

Via SFH, você pode financiar até 80% do valor total do imóvel, incluindo despesas acessórias que incluem os custos de cartório de registro de imóveis, ITBI (Imposto Sobre Transição de Bens Imóveis) e a escritura da propriedade. Estes custos são de aproximadamente 5% do valor total do imóvel. 

O que mais você precisa saber

• O valor total de avaliação do imóvel não pode ser superior a R$1,5 milhão;
• O Custo Efetivo Máximo (CEM) não pode passar de 12% ao ano
• O Custo Efetivo Total (CET) já conta com alíquotas e seguros habitacionais, como o caso de morte, invalidez permanente e danos físicos do imóvel.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Esta modalidade supre os pontos que não são cobertos pelo SFH, sendo mais usado por investidores e para aqueles que buscam financiamento imobiliário para imóveis de alto valor (acima de R$1,5 milhão), com destaque para aqueles localizados nas grandes capitais (São Paulo, Rio de Janeiro, DF, entre outros).

No SFI é possível conseguir taxas melhores, já que você pode negociar direto com a instituição bancária, pulando assim algumas etapas burocráticas. Nesta modalidade, no entanto, não é possível fazer uso do FGTS para abater ou quitar o valor do imóvel.

Programas habitacionais

Essa modalidade de financiamento imobiliário se refere aos programas habitacionais criados pelo Governo Federal, como o extinto Minha Casa Minha Vida e o atual Casa Verde Amarela, com o objetivo de viabilizar a aquisição de um imóvel para famílias de baixa renda e pela classe média baixa, respectivamente. 

Nestes programas, as famílias precisam cumprir determinados requisitos para obter benefícios como juros reduzidos e até mesmo subsídios. Com a substituição do Minha Casa Minha Vida, pelo Casa Verde Amarela, o atendimento é para famílias com renda mensal de até R$7000,00.

Sobre amortização

A amortização é a redução de uma dívida por meio do pagamento parcial ou gradual das parcelas. Simplificando bem (vamos discorrer mais sobre o tema a seguir), se você tem parcelas de, por exemplo, R$1.000,00 por mês e em determinada ocasião paga R$1500,00 você amortizou em -R$500,00 a parcela do mês seguinte.

Embora seja essa a ideia, não é assim tããão simples, já que a amortização do financiamento imobiliário é definida por cada instituição financeira, com três tipos diferentes, de modo que é preciso verificar qual é aplicada em cada caso. 

Tipos de amortização

• Tabela Price - Esse é o tipo de amortização relativamente usado no Brasil e mais aplicado em alguns países pelo mundo. Nele, você paga parcelas “cada vez menores”. Como os juros são calculados a partir do montante que se deve ao banco, quanto menos se deve, menores os juros e estes são amortizados nas parcelas de maneira variável.
• Sacre, Sistema de Amortização Crescente - É um tipo de amortização que usa parte da lógica da Tabela Price, só que com amortização cada vez maior. Nela, você paga parcelas maiores para amortizar os juros e, depois de determinado ponto, o valor das parcelas começa a diminuir. 
• SAC, Sistema de Amortização Constante - Em termos simples, é a combinação da Tabela Price e o Sacre. Conforme cada parcela vai sendo paga, os juros são recalculados, e como o total devedor vai diminuindo, o valor das parcelas também, no entanto, a amortização é fixa.

Esta foi uma abordagem resumida sobre os tipos de financiamento imobiliário

Nós compartilhamos a superfície do tema para que você possa ter uma ideia geral sobre os tipos de financiamento imobiliário. O ideal é que você, que pretende comprar um imóvel, possa conversar com pessoas especializadas que vão indicar qual a melhor modalidade para que você possa fazer o melhor negócio.

Nossos consultores da Conexão X estão à sua disposição para sanar suas dúvidas e ajudar você não só com as melhores ofertas de compra de imóveis (para morar ou investir) mas a encontrar o tipo de financiamento que melhor serve a você.

Além disso, nossos parceiros da Credimar e Credihome também são especialistas no assunto para prestar a melhor assessoria.

Esperamos você na Conexão X.

Até a próxima!